Большинство компаний делают в договорах оговорку, что не покрываются убытки, возникшие вследствие нарушения ст. 31 Правил дорожного движения («Техническое состояние транспортных средств и их оборудования»). При этом при страховом случае вдруг выясняется, что человек, заплативший один раз за машину, второй раз – такую же сумму за договор КАСКО, должен раскошелиться в третий раз на ремонт машины только потому, что перед аварией у него, возможно, не горел один из габаритных фонарей. Или стояли покрышки, которые, по мнению страховой компании, не соответствовали погодным условиям.

Компании также часто отказывают клиентам по причине нарушения ими перед ДТП Правил дорожного движения.

Еще одна причина, по которой могут отказать в выплате, – это сообщение об угоне или ДТП не в установленные сроки. Причем, как правило, заявление нужно подать в письменной форме, так что телефонный звонок в данном случае «не считается». Кроме того, при аварии необходимо четко следовать Правилам дорожного движения. В частности, обязательно выставить знак аварийной остановки на нужном расстоянии.

При покупке договора в рассрочку (а цена на КАСКО такова, что нередко так просто ее не потянуть) клиентам с легкостью отказывают в выплатах по причине просрочки платежей.

Хитростей при обмане клиентов так много, что даже опытный юрист не способен с ходу заметить подвоха в договоре страхования. У неопытного автовладельца шансов разобраться нет вообще, поэтому основную бдительность нужно проявлять не при чтении договора, а при выборе самой страховой компании.

В первую очередь следует обратиться за советом к друзьям и знакомым. Причем направить свое внимание не на то, как каждый из них хвалит своего страховщика, а на то, что они рассказывают о страховых выплатах: кому и как быстро возместили расходы, выезжали ли представители компании на место аварии и помогали ли в составлении протокола, видели ли своими глазами пострадавшего, получившего компенсацию, или это все им рассказывал страховой агент? В общем, главное внимание следует обращать на то, как быстро и полно фирма выполняет обязательства по компенсации убытков.

Если у вас нет достаточного количества автомобилизированных друзей, поинтересуйтесь, как долго существует фирма на рынке страхования. Чем компания старше – тем больше ей доверия. Откровенные жулики быстро лишаются лицензий. Контора, продержавшаяся на рынке 10 лет, при этом не растерявшая клиентов и лицензии, уже заслуживает внимания. У фирмы, регулярно обманывающей клиентов, обычно много проблем с судебными исками – о таковых можно легко узнать в Интернете, сделав запрос с ее названием.

Разговаривая со страховым агентом, поинтересуйтесь, какие скидки предусмотрены за безаварийную езду. Некоторые фирмы предусматривают своим постоянным клиентам скидки, если за предыдущие периоды страхования те не попадали в аварии. Поскольку вы, прочитав эту книгу и следуя ее советам, в аварии попадать не станете, то такая скидка вам очень пригодится. Опять же уточните, выезжают представители фирмы на место аварии или нет? Если выезжают – вы избавитесь от головной боли при составлении протокола ДТП.

Какая страховка наиболее удобна?

Существует два основных вида страхования автомобилей – КАСКО и страхование гражданской ответственности (ОСАГО).

КАСКО представляет собой страховую защиту от любых убытков, которые могут возникнуть в результате повреждения, полной гибели или утраты автомобиля, его отдельных частей при оговоренных в страховом полисе случаях. Оно бывает полным и частичным. Полное страхование предполагает предоставление защиты от убытков, возникших в результате повреждения вследствие аварии, пожара, взрыва, стихийного бедствия, кражи, других противоправных действий – в общем, все, кроме ущерба, имеющего эксплуатационный характер (прокол колеса, стук двигателя, загнивание кузова).

Любое из страховых событий придется подтверждать справками из ГАИ или отделения пожарной охраны, или о возбуждении уголовного дела, так что не забывайте вовремя вызывать представителей соответствующих служб. Кстати, на случай стихийного бедствия понадобится справочка из метеобюро, а на случай мелких неприятностей вроде падения сосульки или провалившегося под колесом люка – копия заявления в отделение милиции о причиненном вам ущербе.

Страхование гражданской ответственности – в этом случае страховой компанией оплачивается ущерб имуществу или здоровью лиц, пострадавших в ДТП по вашей вине.

По этой страховке, добровольной или обязательной, вы сами как бы ничего не получаете, но зато на вас, теоретически, не должен «повиснуть» ущерб тех, кто пострадал по вашей вине. С ними будет разбираться страховая компания.

Обе эти большие категории подразделяются на следующие.

Страхование мест в автомобиле

Страховым случаем считается любая травма в результате ДТП любого находящегося в машине человека. Существует «паушальная система» – единая страховая сумма на все места в салоне автомобиля, при которой страховые выплаты за каждое застрахованное место производятся исходя из процентов, утвержденных правилами страхования, и «система мест» – в этом случае страхователь сам вправе определить, какая часть страховой сумы и за какое место в салоне автомобиля будет выплачена.

«Зеленая карта»

Система «Зеленая карта» является международным договором, созданным сообществом страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта. В каждой стране – участнице системы «Зеленая карта» страховыми организациями создаются национальные бюро, выполняющие две основные функции: они выпускают удостоверения для выдачи их страхователям, а также регулируют возникающие в данной стране претензии и предъявляют иски к иностранным гражданам, виновным в причинении ущерба. Удостоверение «Зеленая карта» является эквивалентом страхового полиса, также имеющим стандартную форму. Данный тип страховки необходим в первую очередь в случае выезда на своей машине за границу.

Кроме того, практически при любом виде страхования (за исключением принудительного) возможна…

Франшиза

Это определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования.

Принято считать, что определяя франшизу, страховщик защищается от недобросовестности клиента, оговаривая: «Если ущерб меньше, например, 10 тысяч, то вы расплачиваетесь за него сами».

Таким образом устраняется соблазн для клиента стукнуть ногой по крылу, потом подъехать, показать вмятину и потребовать компенсацию рублей в пятьсот себе на пиво.

На самом деле это условие обоюдовыгодное. Представьте себе, что, выезжая из гаража, вы зацепились за какую-нибудь железку и процарапали себе крыло. Вам надо ехать на дачу, вас ждут жена и теща с собранными вещами, а вместо этого нужно вызывать автоинспекцию, тратить время на составление массы бумаг, хотя ущерб – копеечный, и вы быстро устраните его либо сами, либо в попутной автомастерской. Имея франшизу, вы можете не заморачиваться с мелкими происшествиями или даже ДТП, и расплачиваться самостоятельно, без оформления – время дороже. А страховка с франшизой помимо прочего весьма заметно, чуть ли не наполовину, дешевле, чем без оной.

Для страховой фирмы франшиза еще удобнее. Ведь 95 процентов ДТП удерживаются по размеру ущерба где-то в уровне двадцати тысяч рублей. Заключая договор на компенсацию ущерба только в размере больше этой сумму, страховая фирма может быть практически уверена, что клиент будет только платить, и никогда не обратится за компенсацией.

Зимой не езжу. Когда, по-вашему, машину пора ставить в гараж для «зимней спячки»?